¿Como eliminar el IRPH de tu hipoteca?

El 1 de Noviembre de 2013 dejó de ser oficial el IRPH como índice de referencia de los préstamos hipotecarios.

La desaparición de este índice ha abierto al ciudadano una nueva posibilidad para luchar contra los abusos bancarios y rebajar la cuota mensual de su préstamo hipotecario.

EAE Abogados a través de este post analizará las claves del IRPH y su eliminación.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es un Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.

Como su propio nombre indica, es un índice de referencia que las entidades bancarias aplican a los préstamos hipotecarios.

Este índice de referencia, al igual que el EURÍBOR, determina cuánto le cuesta al ciudadano el dinero que le ha prestado la entidad financieray, por tanto, es el precio que cobra la entidad financiera por prestar dinero.

Hasta el día 1 de Noviembre de 2013 existían tres tipos de IRPH:

• IRPH Cajas = Tipo de interés medio en el que las Cajas españolas conceden préstamos hipotecarios.
• IRPH Bancos = Tipo de interés medio en el que los Bancos españoles conceden préstamos hipotecarios.
• IRPH Entidades = Tipo de interés medio en el que Bancos y Cajas españoles conceden los préstamos hipotecarios.

La gran mayoría de Bancos establecen como tipo de interés en los préstamos hipotecarios que conceden el conocido como EURÍBOR siendo el IRPH de utilización minoritaria.

El EURIBOR es un tipo de interés que se fija teniendo en cuenta los intereses que se cobran en los préstamos que se conceden entre sí los bancos europeos más significativos.

El IRPH, sin embargo, se fija con base en los intereses que se aplican a lospréstamos concedidos a sus clientes por las entidades financieras españolas.

Esta diferencia, determina que el IRPH sea más estable en sus fluctuaciones que el EURÍBOR pero mucho más elevado como se puede comprobar en la tabla comparativa publicada por el Banco de España.

De esta manera, si el tipo de interés de tu hipoteca es IRPH estáspagando más dinero que si el tipo de interés de tu préstamo hipotecario fuera el EURÍBOR.

¿Qué pasó el 1 de noviembre de 2013 con el IRPH?

El Parlamento Europeo en el año 2009 recomendó a España la supresión del IRPH Cajas y del IRPH Bancos.

Cuatro años después, el Gobierno cumple sus deberes y el Banco de Españadeja de publicar el 1 de Noviembre de 2013 el IRPH Cajas y Bancoscomo índices de referencia oficiales.

De esta manera estos índices de referencia dejan de aplicarse a los préstamos hipotecarios.

Ahora bien, si tu hipoteca tenía como tipo de interés el IRPH, te preguntarás¿qué tipo de interés te tienen que aplicar?

Esta pregunta fue de difícil contestación por parte del Gobierno de España que tenía que regular los efectos que tendría la desaparición del IRPH sobre las hipotecas a las que se aplicaba.

Fue una cuestión que tardó 4 años en resolver y, finalmente, como era de esperar, resolvió de manera perjudicial para los hipotecados

La Disposición Adicional 15ª de la Ley 14/2013 de 27 de Septiembre de apoyo a los Emprendedores y su Internacionalización dispone que si tu hipoteca tiene como referencia el IRPH Bancos, IRPH Cajas o Tipo CECA (que era otro tipo que desapareció) el Banco tiene que aplicarte los siguientes tipos de interés sustitutivos:

1.- En primer lugar, el índice sustitutivo que se señale en el propio préstamo hipotecario

2.- Y en segundo lugar, en caso que no se hubiera pactado en el contrato índice sustitutivo o el pactado fuera uno de los desaparecidos se aplica el IRPH Entidades más un diferencial que se calcula tomando en cuenta la media aritmética de las diferencias entre el IRPH Entidades y el tipo que desaparece a fin de que el Banco siga percibiendo los intereses que se te aplicarían en caso que no se hubiera eliminado el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el Tipo CECA. Es decir, se elimina formalmente el tipo de referencia pero a efectos prácticos para el consumidor TODO SIGUE IGUAL.

¿Qué están haciendo los bancos ante la eliminación de IRPH bancos y cajas?

No todos los Bancos están aplicando correctamente el régimen transitorio previsto.

En los casos en que el tipo sustitutivo pactado es el EURIBOR, algunas entidades han continuado aplicando el IRPH Cajas o Bancos.

¿Por qué? Puesto que el EURIBOR es mucho más bajo que el IRPH, por lo que su aplicación supone una importante bajada de la cuota del préstamo hipotecario a abonar y, por tanto, una merma importante de los intereses remuneratorios que perciben mensualmente las entidades bancarias.

Por ello, recomendamos que comprobéis los términos de vuestra hipoteca y el tipo de interés que se está aplicando por el Banco, y si no es el EURÍBOR reclaméis su correcta aplicación.

Por otro lado, en los casos en que no se pactó en el contrato índice sustitutivo o el pactado fue uno de los desaparecidos los Bancos están aplicando el IRPH Entidades.

¿Puedo reclamar que no se me aplique el IRPH?

En EAE Abogados entendemos que SI.

Existen numerosas resoluciones judiciales que se están posicionando del lado de las familias y considerando que los extintos IRPH Bancos y Cajas, y el vigente IRPH Entidades no pueden aplicarse a los préstamos hipotecarios al tratarse de índices que carecen de objetividad puesto que su fijación no depende de criterios de mercado y puede ser manipulado por la propia entidad, así como dado que a las familias se les impuso este tipo de referencia por parte de la entidad bancaria de manera perjudicial para las mismas sin informarles correctamente de los tipos de referencia existentes.

EAE Abogados considera que existen argumentos jurídicos de peso que permiten reclamar la eliminación de la aplicación del IRPH y su elimiación o sustitución por un índice más objetivo y beneficioso para el consumidor como puede ser el EURIBOR.

Si este es tu caso, no dudes más, contacta con nosotros y un equipo altamente especializado en Derecho de Consumo Bancario estudiará tu caso sin compromiso.

¡En EAE Abogados solucionamos tus problemas!